В Украине уже длительное время является обязательным страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Сторонами так называемого договора ОСАГО являются страхователь и страховщик. При этом договор заключается с целью обеспечения прав третьих лиц (потерпевших) на возмещение вреда, причиненного этим третьим лицам вследствие совершения дорожно-транспортного происшествия с участием обеспеченного транспортного средства.
29 июня 2016 года Верховным Судом Украины был сделан определенный поворот в судебной практике в части обеспечения возможности пострадавших водителей обратиться в суд за защитой в случае нарушения их прав той или иной страховой компанией, которая после ДТП отказывается выплатить страховое возмещение.
История вопроса
25 июня 2011 года между одним водителем и ЗАО «Европейский страховой альянс» был заключен договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, по которому страхователем являлся данный водитель, а обеспеченным транспортным средством его автомобиль – ЗАЗ 1102.
25 февраля 2012 года по вине указанного лица произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю Nissan Teana были нанесены технические повреждения.
6 марта 2012 года девушка, которая была за рулем Nissan, обратилась к страховщику с заявлением о выплате ей страхового возмещения, на что «Европейский страховой альянс» письмом от 16 июля 2012 года отказал ей в выплате этого возмещения на основании отсутствия судебного решения с указанием степени вины каждого из водителей и размера соответствующей компенсации.
4 марта 2015 года водитель Nissan обратилась в суд с иском к ЗАО «Европейский страховой альянс» о возмещении имущественного вреда, причиненного в результате ДТП.
Мы не будем вдаваться в подробности судебных перипетий в различных инстанциях или разбирать правомерность причин отказа страховой в выплате. Суды всех инстанций признали иск подлежащим удовлетворению. Интересным в данном случае является следующий момент.
Согласно действующему законодательству в случае отказа страховой выплатить денежную компенсацию в соответствии с заключенным страховым договором, лицо может обратиться в суд в течение трех лет с момента, когда оно узнало о нарушении своих прав.
Пропуск срока обращения в суд является безусловным основанием для отказа в удовлетворении иска, если об этом будет ходатайствовать другая сторона.
До последнего времени существовала практика, в соответствии с которой день, когда произошло ДТП с ущербом для транспортного средства, считался днем, когда указанное лицо узнало о нарушении своего права и о лице, его нарушившем. Соответственно, именно с этого времени возникало право требования как к непосредственному причинителю вреда, так и к страховой компании, ответственной за последнего.
В данном же случае Верховный Суд пошел несколько иным путем, отметив, что нанесение потерпевшему вреда в результате ДТП лицом, гражданская ответственность которого застрахована, порождает деликтное обязательство, в котором праву потерпевшего (кредитора) требовать возмещения ущерба в полном объеме соответствует обязанность должника (лица, причинившего вред). Вместе с тем, такое ДТП служит основанием для возникновения договорного обязательства по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, в котором потерпевший так же имеет право требования к должнику (в договорном обязательстве им является страховщик).
Таким образом, потерпевшему как кредитору принадлежит право требования в обоих видах обязательств –деликтном и договорном.
Деликатный вопрос
Деликтное обязательство – первоначальное, основное обязательство, в котором действует общий принцип возмещения вреда в полном объеме. Основанием его возникновения является нанесение ущерба. Страховое же возмещение – это выплата, осуществляемая страховщиком в соответствии с условиями договора только в пределах страховой суммы и в случае, если событие, в результате которого причинен вред, будет квалифицировано как страховой случай. Получение пострадавшим страхового возмещения по договору не обязательно прекращает деликтное обязательство, поскольку страхового возмещения может быть недостаточно для полного возмещения ущерба, и лицо, причинившее вред, остается обязанным. При этом пострадавший не является стороной договора ОСАГО, но наделяется правами по договору: в его пользу или в пользу третьего лица страховщик обязан исполнить обязанность по осуществлению страхового возмещения.
Пострадавший свободно, по своему усмотрению, выбирает способ осуществления своего права путем обращения требования исключительно к лицу, причинившему вред, о возмещении этого ущерба, либо путем обращения к страховщику, у которого указанное лицо застраховало свою гражданско-правовую ответственность, с требованием о выплате страхового возмещения, либо путем обращения к страховщику и в дальнейшем к лицу, причинившему вред, при наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований.
Общим правилом установлено, что течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права или о лице, которое его нарушило.
В момент отказа
В рассматриваемом нами деле суды установили, что истец после наступления ДТП своевременно обратилась к страховщику с заявлением о выплате ей страхового возмещения в связи с ДТП, произошедшим по вине физического лица, с которым страховщик заключил договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Страховщик 16 июля 2012 года отказал ей в выплате этого возмещения.
Учитывая отказ страховщика выплатить страховое возмещение, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что истица обратилась в суд с иском к страховщику в пределах исковой давности, поскольку получила реальную возможность защитить свое право в судебном порядке после отказа страховщика осуществить такую выплату, когда ее ожидаемое право на удовлетворение своих требований о возмещении имущественного вреда, причиненного в результате ДТП, было нарушено.
Учитывая изложенное и отступая от сложившейся практики Верховный Суд Украины пришел к выводу, что право лица на обращение в суд с требованием о защите своего гражданского права возникает (и соответственно, течение исковой давности начинается) с момента, когда право этого лица нарушено (лицо узнало о нарушении своего права), то есть с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения.