Покупка автомобиля, находящегося в кредите, может заинтересовать покупателя одним немаловажным фактором – ценой. В сравнении с ценой на аналогичное авто, над которым не довлеет бремя долга, такая машина будет стоить заметно дешевле. Притом есть еще и возможность основательно поторговаться, ведь нетрудно догадаться, что у продавца есть некоторые затруднения с финансами, а спрос на такие автомобили не так уж и велик. Но когда ценник становится весьма приятным, возникает другой вопрос: как провернуть такую сделку максимально безопасно и не подарить потенциальному мошеннику свои кровно заработанные?
Найти подобные объявления в интернете не составит труда: на многих специализированных автосайтах существуют даже целые разделы объявлений по кредитным машинам. Но тут нужно быть предельно осторожным, ведь, как и в случае с обычными объявлениями о продаже, за словами «пробег родной, не бита и не крашена» может скрываться недобросовестный перекупщик, который под видом кредитного авто пытается продать арестованный, нерастаможенный, «утопленный» или другой проблемный автомобиль. Поэтому сразу запомните главное правило: все расчеты в первую очередь производятся банку, но никак не продавцу. Также необходимо проверить, насколько добросовестно владелец выплачивал задолженность, наличие штрафов и возможность причастности к ДТП.
Два пути
Существует два способа купить кредитный автомобиль –непосредственно через владельца либо через банк.
В первом случае заемщик самостоятельно ищет желающего приобрести такой автомобиль, во втором – сам банк подыскивает варианты продажи и погашения автокредита. В любом случае, как уже упоминалось выше, процедура оформления продажи происходит только через банк, выдавший кредит.
Покупка через владельца более выгодна для покупателя, так как между сторонами оговаривается цена авто. Эта стоимость состоит из величины остатка непогашенного кредита и суммы, которую продавец получит на руки.
Прежде всего покупатель вместе с продавцом обращаются в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Рассмотрев заявление, банк выдаст расчет окончательной суммы, которую нужно оплатить. После того как банк через кассу получит необходимые средства, он готовит справку о закрытии кредита, бывший заемщик получит на руки ПТС (паспорт транспортного средства), а с автомобиля снимаются обременения в специальном государственном реестре. Далее все расчеты происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Составляется договор купли-продажи, передается остаток суммы, машину снимают с учета в РСЦ МВД.
Если авто бралось в кредит семейной парой, то обязательно соглашение партнера на проведение всей сделки. В противном случае бывший владелец может отменить сделку, ссылаясь на протесты супруга/супруги.
На доверии
На первый взгляд все выглядит довольно просто. Но у такой схемы есть существенный недостаток – она строится только на доверии сторон. Ведь после того, как покупатель заплатит остаток по кредиту, недобросовестный владелец может не продолжать сделку и отрицать то, что пообещал взамен продать машину. И на банк полагаться особо не стоит, так как его главная цель – погашение кредита – уже выполнена.
Дабы избежать подобного казуса, юристы советуют заключать трехсторонний нотариальный договор купли-продажи, в котором указываются права и обязанности участников сделки и порядок погашения автокредита. Для оформления этого документа платится госпошлина в размере 85 грн., а также придется оплатить услуги нотариуса – от 1000 до 2000 грн.
В случае если покупатель не хочет выплачивать сразу всю задолженность, а согласен погашать заем ежемесячно, можно переоформить кредит на него. Для этого нужно предоставить такой же пакет документов, как при получении займа. Скорее всего, финучреждение разрешит подобные изменения, так как оно заинтересовано в выплате по кредиту, а не в разбирательстве с просроченными долгами. При одобрении банком покупатель официально становится заемщиком, а продавец получает заранее оговоренную часть стоимости автомобиля.
«В основном банки не против подобных операций, ведь, если заемщик перестанет погашать задолженность, у них появятся лишние проблемы. А в таком случае продавец и покупатель самостоятельно решают все вопросы, и кредитор получает свои деньги. В данном вопросе всем участникам сделки нужно быть особенно внимательными, ведь мошенником может оказаться любой. Но если следовать всем существующим правилам, такая сделка окажется ненамного сложнее стандартной покупки бывшего в употреблении автомобиля», – комментирует кредитный эксперт.
Конфискат брать?
Вторая схема покупки авто – через банк. Данная процедура начинается с того, что заемщик подает заявление с обоснованной просьбой о продаже авто, которое находится в залоге у кредитора. Банк рассматривает заявление и дает согласие (или отказ) на продажу. В случае утвердительного ответа банк может предоставить свою помощь в реализации автомобиля.
Для продажи банк проводит экспертную оценку машины и оформляет все нужные документы. Реализация происходит в автосалоне, как правило, посредством оформления генеральной доверенности на его представителя.
Для того, кто решил приобрести залоговый автомобиль, не особо важно, кому и в каких соотношениях поступят отчисления от покупки – главное, чтобы была закрыта задолженность и с автомобиля сняли обременения в государственном реестре.
В этой категории находится и конфискат. Главное преимущество таких авто –
небольшой возраст, низкая стоимость, а большая их часть находится на гарантии у дилеров. Но если вы задумали приобрести такое авто в кредит, тщательно все просчитайте, ибо процентная ставка здесь будет гораздо выше, чем при покупке нового автомобиля.
И самый главный «подводный риф»: факт продажи конфискованного авто может быть оспорен в судебном порядке и создать кучу проблем для нового владельца. Но юристы банковских учреждений комментируют это заявление так: «Такая ситуация сводится к нулю. Если спор и возникнет, покупатель конфискованного банком залогового автомобиля полностью защищен, ведь согласно Гражданскому кодексу Украины приобретенное им на законных основаниях залоговое имущество, в данном случае авто, не может быть передано прежнему владельцу. Даже если процедура изъятия кредитного залогового авто была нарушена, ответственность за это несет только исполнительная служба и банк. Иными словами, бывшему владельцу конфискованного кредитного авто и банку придется разбираться между собой, но забрать у нового владельца добросовестно приобретенный залоговый автомобиль невозможно».
Стоит ли игра свеч?
Итак, покупка кредитного автомобиля – дело скрупулезное, требующее особого внимания. И стоит ли дешевизна риска – решать только покупателю. Ведь попасть на крючок мошенника можно легко, особенно человеку, не имеющему опыта в банковских делах. Для собственной безопасности советуем при составлении всех нужных документов в подобных сделках иметь под рукой юриста, который сможет объяснить непонятные детали и выявить подвохи: лишний раз скупиться на это не нужно.
